曾經流行一時的廣告詞「借錢，是一種高尚的行為」，現在恐怕很多人要搖頭說不是，尤其在雙卡風暴後，「借貸」經常讓人聯想到「負債」而形象大壞。事實上，「借貸」本來就是一種理財的工具，只是利用這個工具來滿足借錢需求的同時，也要算算自己的還款能力，以及可能承擔的風險，深思熟慮後再借貸，才不至於債臺高築。最常聽到的借貸方式是信用貸款，因為免擔保、門檻低、只要具備良好信用都能申請。然而優點也是缺點所在，免擔保的背後是高利率這個大坑洞，不過信貸產品眾多，只要評估好自己的財務狀況，在多家比較各項信貸產品，找出最適合自己的借貸方式，還是能快速借錢，輕鬆還錢。

如何使用信貸呢？我的建議是，首先加強你對數字的敏感度，徹底搞清楚還款條件。市場上信貸產品五花八門，但因借貸人的條件不同，利率、額度、還款程序也不同。有些標榜低利率的專案貸款，卻可能要繳交給銀行手續費、開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金等，這一堆名目都是利率的孿生子，光是費用計算就令人頭大。但是，想要輕鬆還錢，事前的費用計算絕不可偷懶。每個月要還多少？多久可清償債務？每個細節都要清清楚楚，如果發現無力負擔，寧可借貸額度減少，讓債務能按預定計畫償債，也不應打腫臉充胖子，這樣人生才不會因借貸變成「黑白的」。

搞懂還款條件，再來便是衡量自己的還款能力。有些人以為還款能力指的是薪資明細的數字，這樣想的話，便會有一個盲點—高估自己的還款能力。舉例來說，假設某人薪資四萬，銀行核貸每月還款2萬元；但他可能還向朋友借貸，每月要還朋友五千元；除此，每個月還固定要給家裡一萬元生活費用，另外再加上個人生活開銷等等，所有的項目加起來才是每個月的總支出，而這些薪資單上並不會顯示，銀行也無法查到這筆帳，唯一知道的人就是自己。不要小看這些數字，這都是真實世界中白花花的鈔票。我建議借貸前一定要透徹了解個人財務狀況與前景，再決定是否借貸。這影響未來生活甚大，不得不更加謹慎小心。

如果確認自己徹底搞清楚上述問題，那麼就是與銀行商量借貸的時候了。一般而言，銀行都會希望借貸人提供的條件愈優愈好，這樣銀行需承擔的風險相對減少。在這裡提供一個小技巧，借貸人與銀行商量時，不要一次全盤說出能提供的條件，免得被銀行吃死死的，沒有籌碼和銀行談判。譬如，可先提出薪資證明等基本條件，但不動產或保證人就不必太急著說出來，必要的時候，甚至先要求銀行送件也可。

信貸是最容易申請的貸款，具備正常的信用與財力證明即可。尤其近來銀行放寬小額信貸條件，採取「信用卡額度」決定放款，簡化徵信流程，放款速度更快，甚至當天即可撥款。不過，天下沒有白吃的午餐，不論借貸方式如何便捷，核貸條件如何寬鬆，銀行提供多少種類優惠，一定都有各項不同的還款限制。因此，我建議使用任何信貸產品時，事前一定要很透徹了解，再決定是否使用，尤其是身上已有其他債務的人更一定要斤斤計較。借貸是向未來預支，借貸額度愈大，將來利息也付得愈多，我們並無法保證未來不會突然發生經濟困難。既然風險一定存在，要思考的便是如何將風險降到最低。有借貸需求的人不妨多多跑幾家銀行詢問，或本身有債務問題恐難過件者，也可諮詢貸款專家尋求協助。只要保持謹慎的心態，秉持打破沙鍋問到底的精神，就算信貸設有再多陷阱，也難不倒你了。