我的客戶中不乏踏入社會幾年的上班族，他們過去利用就學貸款完成學業，但畢業後，因為工作沒有著落或是其他原因沒有繳款，在信用聯徵中心留下註記。日後有資金上的需求，卻無法辦信貸、信用卡等金融商品，對生活造成不便。我總是強調「信用無價」，剛入社會的新鮮人，信用如同一張白紙，如果因為惡意不還款或忘記還款，留下污點，之後想要與銀行打交道可就困難重重。尤其年輕人除非出生富裕，不然幾乎是沒有任何資產可言的。想想看，扣除房租、生活開銷，薪水已經所剩無幾，若是臨時有資金上的需求，又因信用不良借不到任何無擔保產品，那麼處境就會相當不利。因此，曾辦過就學貸款的人，一定要記得還款，如果還不起，也可向原申貸銀行詢問解套方式，不要存有駱駝心態，吃虧還是自己。

那年輕人要如何擺脫負債又同時理財呢？我建議是先把債務整理好，再來談理財。理債第一步，列出所有的債務清單。不論大小債務，通通列出來，並註明每筆債務的利率，再依債務輕重分次序，對還款限制較嚴苛的、利率較高的債務做明顯註記，優先處理。債務列表完成後，就可開始規劃還債計畫。首先，債務人應考慮如何將債務整合的問題。拿出誠意，試著與銀行商量看看，是否能把所有債務統整至一家銀行再償還。當然光有誠意還不足成事，債務人還必須列出清償計畫，列出每月還款金額、分幾期清償債務等明細，最好找自己的薪資往來戶銀行談會較容易成功。

如果無法一次整合所有債務，那麼就朝利率高的債務先著手清償。一樣列出還款計畫與該銀行商量，不要怕被銀行拒絕，要以鍥而不捨的精神不斷嘗試到成功為止。如此一來，盡早清償利率高的債務，負擔也會減輕許多，會更有力氣處理其他債務問題。當債務清償完畢，別忘了「主動」跟借錢給你的銀行索取清償證明，這張證明很重要，日後若有糾紛，將會成為你的免死金牌！因此，儘管銀行沒有主動提起，債務人也別讓自己的權益睡著了。

在此我要提醒各位債務人，還債的過程一定很辛苦，就像有根針不時刺到你的背一樣，但債務問題往往也是帶給我們正確金錢觀念的導師，就把債務當作是一場大考試吧！因為這場考試強迫你認真鑽研財務管理的方式，還能享有立即的回饋，學習效果好得不得了！當然，債務人也可選擇更便捷的債務管理入門課，那便是諮詢專業的理債專家。這與諮詢銀行不同的是，銀行與債務人的立場是衝突的，但理債專家卻是站在與債務人相同的立場去思考解決方式，其中的效益債務人可以自己去衡量。

最後，強烈建議債務人在償債期間，不要再有其他債務上身。所謂債務就是利息生利息，金額愈高，時間愈久，債務就會向雪球般越滾越大，變成一種惡性循環。每節省一筆開銷，就離無債生活更進一步，行有餘力，不妨兼差增加收入，「開源」、「節流」雙管齊下，會讓債務瘦身的速度更快！還債不難，但要有正確的還債方式，並且持之以恆。把債務當作一門重要的課程，你也將從中獲益良多！