卡債朋友關心的消費者債務清理條例通過後，一般擔心會對社會形成三項潛在危機：1）社會價值觀的重大扭曲；2）誤導人有「借錢不用還」的想法；3）往後小額資金需求者，可能借不到信用貸款，轉而向地下錢莊籌措資金。我認為這些衍生問題是因為債務人對債清條例不夠了解，只是從片段的新聞內容或網路消息猜測。因此，以下整理債清條例相關須知，提供各位債務人參考，希望能幫助債務人對債清條例有基本的認識。

債務協商機制流程簡圖     

狀況一：還沒開始協商，正思考著下一步該怎麼做。
如果您是有誠意還款，但尚未開始協商的人，請再努力一下。日前銀行公會已經擬出新的協商機制草案，依債清條例，往後卡債族必需先透過銀行債務協商平台進行協商，協商不成，才能選擇走上更生與清算。（參照上方簡圖）我認為有心還錢的人，可以藉此機會向銀行爭取較好的協商條件，清償債務。

狀況二：已經協商成立，但還不出錢。
這是我工作中常有所聞的案例。原則上，先前已協商成功的人要按時還款直到完全清償，除非，債務人符合明年將施行的債清條例中「不可歸責於己」的理由，譬如失業、健康等因素無法清償者，才可以聲請更生及清算。不過，那也得等到債清條例正式上路才有得談。如果民眾真的無力依原協商條件清償，可能需要與銀行重行商量解決之道。就我看來，目前銀行怕毀諾率愈來愈高，如果債務人釋出還款誠意，鍥而不捨去協商，事情應該還會有轉寰餘地。輕易毀約不僅讓過去還款的努力泡湯，將來若要再協商，恐怕難以協商到比較好的條件。

狀況三：過去曾試著協商，但失敗了。
曾有客戶向我反應，銀行條件太嚴苛，所以無法協商成功。有這類困擾的債務人，依債清條例規定，可以書面向最大債權銀行請求協商，且提出協商請求後，超過30天銀行還沒有開始協商，或開始協商的隔天算起，超過90天確定協商不成時，債務人可以聲請更生或清算。日前銀行公會已經擬出新的協商機制草案，今昔協商機制雖架構相近，但利率及適用對象都不相同，有意協商的債務人還是有機會的。

狀況四：本身有債務問題，想聲請更生或清算。
這是債清條例通過後，債務人詢問度最高的問題。我要特別提醒各位債務人，債清條例雖已三讀通過，但明年4月才開始施行。假使債務人無法依據協商的結果償還銀行債務，也得等到明年再依法聲請更生及清算。

信用是人的第二生命，若非不得已，沒有人希望信用破產。許多債務人引頸企望的債清條例，又俗稱「個人破產法」，當選擇破產，失去的不只是有形的資產而已，個人無價的信用也將跟著失去，也將讓之後的生活產生更多困難。誠實是最好的上策，勇敢且誠實地面對債務，那麼債務也不過是債務而已。把問題具體化，將會更容易找到解決之道。天無絕人之路，債務人可以主動去瞭解相關訊息，網路資料、理債諮詢顧問或法扶會舉辦的講座等都是很好的資訊管道。債務人應學會捍衛自己，不要因為債務讓自己失去了理智，也捨棄了自尊。