近幾年經濟不景氣，公司行號倒閉和經營不善者不計其數，民生物價也隨著持續上揚，唯一沒漲的大概就屬薪水了吧？前些日子人力銀行統計，將近八成六上班族對自己的財務狀況感到焦慮，也就是說收支不能平衡。很多人希望每個月都能對儲蓄和理財做規劃，但卻有四成的人負債大於資產，近幾年卡債族年齡層也逐步下降，顯示許多人的財務規劃出現了很大的問題。追究主因，收支不平衡導致資產不能累積，所以我認為從降低購物慾望及生活支出著手，減少不必要的開銷，並確實瞭解自己的債務狀況，再從根本去規劃，才能逐步累積財富。

理債的第一步就是先釐清自己的債務明細，一一列出欠款的銀行、金額以及利率。如果本身是房貸一族，請先從房屋的增貸開始進行，利用增貸的金額將其餘的信貸和卡債還掉，如此將省下非常多利率，而且繳款很方便。倘若沒有辦法用房屋增貸的方式償債，那不妨多花點時間比較各家銀行整合代償的方案，透過代償請銀行還掉高利率的信貸和卡債。卡債清償後，請務必記得盡可能剪掉多餘的卡片，保留1-2張常用信用卡在身邊，避免重蹈覆轍，否則銀行一再幫忙整合也只是惡性循環罷了！

瞭解最基礎的的債務明細後，再來就是調整心態。最根本的理債必須先從理財著手，債務的產生通常是因為財務管理失當，以及心態的不正確。譬如，抱持「先享樂」心態，就可能造成過渡消費狀況。倘若消費之前先冷靜能想想，當自己的存款扣除此筆消費金額後，是否會入不敷出，讓生活產生壓力，這些都是事先該去衡量的部分。再來，建議養成儲蓄的習慣，儲蓄不僅是替未來打算，也是日後若發生突發狀況的應急金。因此，又可以說儲蓄為理財的基礎。

最後，與各位分享一個觀念，我總認為投資自己是最重要的。穩固自己第一份薪水，心有餘力才有辦法創業，或者創造第二份財富。在物件不停上漲的現在，如果自己沒有適當財務管理方式，對債務的焦慮感可能會一路伴隨到退休。想要長期累積財富，享受愜意的未來，除了妥善處理負債，建議也要強化理財能力，必要的話，進行適當且風險性不大的投資規劃，讓小錢變大錢，焦慮不再來！