最近老覺得生活開銷特別大，幾乎沒有多餘的部分轉入儲蓄。那天看到主計處公布的11月物價指數才恍然大悟：物價指數持續偏高，包括各種食物類物價、交通類物價通通有些微漲幅。換句話說，每筆食衣住行的消費金額都增加了一些，而那些增加的金額正好消化掉原本預定的儲蓄，也難怪我會有存不了錢的感受。物價上漲，通貨膨脹，賺進來的錢不停地再花出去，隨著年關將近，各種預定的活動開銷都已箭在弦上，就算勒緊腰帶過日子，也還是令人很不安。因此，這種時候特別要注意平常大大小小債務從何產生，想辦法避免這些無謂債務，確切掌控自己的財務狀況，不安的感受也就能煙消雲散了。

債從何來？首先得先區分什麼是「債」。我有一個很簡單的區分方式，凡是消費或借貸後不能帶來增值效用的就歸類到債務那一方，反之則歸類到資產那一方。所以，同樣是消費或借貸，也不全然是都會歸類為「債」，「債」的認定可能因為人事時地物不同，有時也可能轉變為資產那一方。

債到底從哪裡來呢？生活中各種開銷，都可能是各式債務的來源，除非這筆債本身可以帶來其他額外價值。譬如，現代人習慣刷卡消費，提前享受結果，款項則分期慢慢償還。但每張發卡銀行背後規定不盡相同，若持卡人沒注意循環利率、結帳日等使用細節，很可能在帳單發下來時才發現數字超乎原本預期。這些額外增加的利息不僅沒有增值效果，還會吃掉更多自己的財產，這就是「債」。

又如房貸，房貸是向銀行借錢買房子。繳完房貸可換來專屬自己溫暖的家，若房屋座落的地點好，房屋本身又可增值，對屋主來說簡直一舉數得。因此，房貸雖然是要繳給銀行的債務，但依情況可歸類為甜蜜的負擔，只要借貸人本身財務狀況許可，房貸無疑為自己置產增值的最佳工具之一，此時房貸當然就不算是「債」了。

除此，善用借貸整合負債，減少多餘利息支出。把時間拉長來看，原本負債金額會隨時間愈滾愈大，但整合負債後，利息減少，也減掉未來可能累加上去的債務。此時的借貸具有理債功能，目標在清償債務。可見，經過良善理債規劃，將原本債務合體後，看起來的數字雖然較高，但卻是將來可以清償掉的，所以此時需償還的借貸金額也不應算是「債」。（事後未能按時繳款者，則另當別論）

綜合以上所述，「債」的認定可以依照每個人的經濟狀況與財務規劃不同而有差異，所以重點不是「債」的金額多寡，而是「債」的目的為何。沒有增值效用的消費或投資、無法掌控的債務來源等，建議能免則免。年關將近，將會有更多必要開銷，隨著物價上漲，這些支出項目將可能榨乾你的荷包份量。因此，愈是這種時候，愈要透明化自己的財務狀況，審慎去思考規劃自己的財務運作方式，好好整理個人的財務，特別是債務。年關近了，也別忘了掃掉不必要的「債」，希望大家都能夠好好過個暖冬囉！