就一般人的認定，所謂債務就是欠別人錢還沒還清的部分，所以房貸、車貸、信貸或其他各種借貸名目都是債務。然而，同樣是房貸，有些人因而變成屋奴，每天苦哈哈過日；有些人卻藉此買房，轉手賣出，從中獲利，甚至大賺特賺。我們可以發現，借貸用途不同，債務也可能轉身變為資產，而決定貸款成為負債或是資產，全都操之在己！所以，懂得利用財務操作的方法，化債務為資產，是每個現代人都要學的功課。

俗話說：「錢要花在刀口上」，借貸是否成為債務的開始，關鍵就在借貸的用途。舉例來說，信用卡即是跟未來的自己預借薪水，利用信用卡買東西，不僅方便，也可集紅利點數換更多優惠。當有短期資金調度問題，也可借貸現金，臨時救急。只要每月帳單不遲繳，信用卡會是很不錯的理財工具。不過，有許多人利用信用卡買漂亮衣服、皮包、鞋子等等消耗材，甚至過度消費，月底帳單繳不出來，變成卡債一族，信用卡就間接導致負債。所以，任何支出﹝尤其是借錢消費的開銷﹞，消費前一定要先衡量消費的物品的價值：這東西對自己的有何作用？日後若轉手賣出，還有多少價值？考慮過後在消費，就不易被各種優惠廣告吸引，買了太多不需要的東西而負債了。

借貸除可用在消費一途上，也可用來理債。一般房貸是所有貸款中利率最低的，其次是車貸，利率最高則是無擔保貸款，如信貸、信用卡、現金卡等。利率高的貸款，申請容易，甚至可隨借隨還，非常適用短期籌措資金用。但若沒把握短期內可以清償，建議別輕易嘗試。房貸利率低，若本身有其他債務，透過債務整合到同一家銀行的房貸中，降低利率，可節省不少利息，換言之，債務也就減少啦！不過房貸還款期限長，想用房貸理債，要先算清楚債務整合後，應繳債務和利息是否減少，這樣債務整合才划得來。

當然借貸也可當作投資的工具。譬如，買房子申請理財型房貸，就利用可循環的透支額度再借貸資金，再借貸的資金就可拿去做其他房地產或股票等投資。理財型房貸優點是本金還愈高，可動額度愈高，而且可隨借隨還，不動用不計息。因此，許多投資客藉由此種方式買進賣出房屋或股票，從中賺取利差。本來看似債務的房貸，靈活運用，就變成投資的資金。至於如何才能從投資中獲利，那又是另一項課題，在此就不多談。

我認為資產與負債只是一線之隔，是否能懂得財務操作的方法才是關鍵，利用借貸理債或投資都是很好的財務規劃方式。借貸前，先了解自己的需求，並規畫好對未來生活的藍圖，確認目標，擬定好還款計畫，借貸就能是幫助自己實現目標的好工具，而不是令人覺得芒刺在背的債務。