中央銀行連番大降息，銀行利率直直落，你還在背高利率的房貸？大型銀行主管說：如果房貸利率還在3.9%到4%，不用考慮，房貸馬上搬家吧！

以目前的房貸市場利率計算，房貸搬家雖要花費上萬元費用，但是，只要利率能便宜1個百分點左右，不出3個月就可以「回本」。

過去兩個月以來，央行連番降息，合計降幅近1個百分點，反映在房貸指數利率上，降幅約在0.5個百分點上下，且預計最慢到12月中旬，各大行庫的房貸初貸利率將大幅調降到2.2%至2.4%之間。

前兩年優惠 現不到2.5%

最近房貸利率降的快又猛，特別是在前兩年優惠利率部份，利率大都殺到2.5%以下；但是，還是有不少房貸舊戶，因前兩年優惠利率已結束，第3年起利率跳升到3.5%到4%之間。相較現今的房貸利率水準，如果不辦房貸搬家，可會對不起自己的荷包。

若本錢不差 可要求降息

當然，房貸戶也不必太衝動，非搬不可，只要你條件不錯，例如繳息正常、房地產坐落地點很好，還是可以先和原往來銀行談談，要求銀行先降息，如果被原貸款銀行拒絕，或是利率降的太少，才來考慮轉貸。

以貸款金額是600萬元、年限20年、利率3.9%計算，貸款戶每月大概要支付1萬9,500元利息；但是，利率若能當到2.4% ，每月利息負擔「馬上降」到只剩下1萬2,000元；等於是每月可省下近7,500元利息，6個月就省下約4萬5000元利息。

上萬搬家費 3個月回本

目前房貸搬家的「成本」，包括塗銷費、設定費、代書費、帳戶管理費及代償費等等，因貸款金額高低略有差異，但費用大致介於1萬5,000元至2萬元之間；也就是說，只要利率能便宜1個百分點左右，差不多3個月就可以回本了。

但據了解，隨著國內房地產景氣下滑，加上失業率攀高，最近各大銀行對與房地產相關的放款態度明顯趨於保守；特別是面臨部份民營銀行針對繳有困難的房貸，提供半年只繳利息不還本，但條件是「儘快搬家」，等於是變相把不好的客戶丟給公營銀行，讓各大銀行對於主動找上門的要求轉貸的客戶，心裡多少都會「毛毛的」。

為怕踩地雷 轉貸有限制

為了避免一個不小心踩到房貸地雷，有些大銀行乾脆不做房貸搬家，即不做房貸代償業務；台銀則是透過不提供寬限期篩選客戶。也就是說，希望房貸戶是真的「衝著利率低而來」，而不是因為在其他繳息有困難，想利用搬家減輕利息負擔，並利用2、3年寬限期以時間換取空間。

因房地產景氣降溫，銀行對房貸態度已趨於保守；所以，並不是每一個人都有本錢辦房貸搬家，而且，各銀行對房貸搬家設限。目前有資格辦理房貸搬家的人，除在原往來銀行一定繳息正常外，還有房地產坐落地點，以及貸款戶必須有固定所得來源，這些都是業者考慮要不要讓你搬過來的因素。

還有銀行規定，房貸戶在辨房價搬家時，不能增加貸款金額，換言之，如果你在原銀行貸款金額是600萬元，轉貸的金額就是600萬元。

資料來源：聯合報