攸關廣大卡債族權益的「消費者債務清理條例」8日在立法院三讀通過，規範更明確的個人破產機制，欠債1200萬元以下的卡債族將可向銀行提出債務協商，若協商不成，最晚4個月後可聲請更生及清算，債清法有9個月的「日出條款」，亦即卡債族若要依法提更生，最快須等13個月後。

債清法規定，債務人對金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商意旨。

若協商成立，不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己的事由，導致履行有重大困難者，不在此限；換句話說，已談成債務協商的22萬卡債族，仍有機會聲請更生或清算，但須交由法院認定。

新法明定，只要債務人無擔保或無優先權債務總額未超過1200萬元，5年內沒有從事營業活動，或每月平均營業額20萬元以下的小規模營業者等，都可向法院聲請更生，依自己的償債能力提出最多8年的償債計畫。若債務人沒有償還能力，也無法進入更生期，在法院裁定更生程序或許可和解獲宣告破產前，得向法院聲請清算。

債清法也有所謂的「阿B條款」，無論更生或清算，生活條件都會受到限制，必須儉樸、不浪費，且清算期間，債務人還不能離開住居地、必須限制出境。

引發銀行公會反彈的「自用住宅條款」則全數刪除，另以房貸定型化契約規範銀行，亦即同時背負卡債和房貸雙重壓力的人，不能只繳房貸利息、延後償還本金，即便獲得法院裁定更生方案，除償還卡債本息，也要繳交房貸本金，避免影響金融機構財務健全。

此外，受銀行強勢主導影響，也去掉「擔保或有優先權之債權」的更生保障，也就是說，同時擁有卡債和房貸的債務人，如未依規定繳付房貸與利息，設定抵押的房屋仍可被銀行拿去拍賣。

為了因應這波「破產潮」，司法院將根據修正通過的法院組織法，在法官監督下設立「司法事務官」，協助卡債族處理聲請破產相關事宜。

資料來源：2007.06.08 ET today