低利率時代來臨，讓許多人不想把錢放銀行，擔心手上現金價值愈來愈小。其實，利率低也有相對應的理財方式。假若本身已有負債，不妨趁這次機會，盡快清償本金，減少利息支出。若無負債，也可考慮投資為自己資產增值。我們舉個例子來說明。 現在房貸利率約在2％上下，存款利率約在1％左右。若本身有幾百萬存款，則適用大額存款利率，一年期定存約0.4％利息收入。我們可以發現利率之間只有一點利差。全台房貸戶幾百萬戶，有些家庭型態是父母有存款，子女有房貸。腦筋動得快的人就會想到：與其把錢給銀行賺，不如自家賺利差。 譬如，父母幫子女清償房貸，彼此再約定利率，由子女每年繳納利息給父母。假設約定年息1∼1.5％利率，折算下來，子女節省額外的房貸利息支出，父母還可拿到比銀行定存更多利息收入，一舉兩得！ 不過，俗語有言「親兄弟也要明算帳」，就是擔心親友互相借款可能引發爭議。兩代家庭之間採取這樣的作法，必須建立在「彼此互信」的前提之上。但口說白話總無憑據，黑紙白字最清楚，也是必要的動作。因為訂定借據，明訂資金進出、利息支付憑證，不僅避免爭議，也不必擔心被當作父母贈與案件處理，還得繳交贈與稅。 同樣的道理，也能運用於就學貸款。學貸本意是幫助經濟較為弱勢的學生能有機會繼續升學，但我們也能透過學貸為子女理財。譬如，利用學貸方式念大學，先暫緩繳交學費，每月仍舊存款相當於學費的金額，並做適當的財務投資。利用四年就學時間，累積存款或投資的利息收入。畢業後，趁著免息的時間，清償學貸，扣掉應繳本金還可再賺一筆利差，恰好成為子女未來生活基金。 因此，低利率時代來臨並不需要悲觀，需要做的只是調整自己的理財方式。坊間有許多關於理財理債相關書籍，或直接在網路搜尋知識學習。當然直接請教具備專業與實務經驗的人總是最快最方便。不論如何，隨時掌握自己的財務狀況與資產配置，永遠記得替自己的經濟狀況留一條後路，即使面對金融風暴，也知道該往哪裡走，生活就能夠比較從容自在。 |
