日前新聞報導，近來物價上漲，利率走揚，加上前幾年的全額房貸寬限期陸續屆滿，令許多揹負房貸的朋友大感吃不消。講到房貸一事，我們總是希望貸款額度高一點，利息低一點，還款過程愈輕鬆愈好。不過，熟知房貸基本原理的都知道，要想拿到全然的好康，不是自備款較充足，就是生活經濟條件比較富裕，且這樣的人通常也不大需要利用房貸買屋。但身為一般平凡小老百姓也不必灰心，只要事前充分評估過自己的經濟狀況，選擇最適合自己的房貸，規劃完善的還款方式，房貸就不再令人頭大！

就以銀行升息一事來舉例。利息升高，每月繳款金額也就相對提高，一年可能就要多支出幾仟元，對利息高低一定要斤斤計較，愈低愈好。因此如何省息就是關鍵。房貸省息有三種方式：縮短還款年限、先把本金還完、盡量忍住寬限期的誘惑。這三種方式都與還款方式息息相關，介紹如下：

（1）縮短還款年限：
房貸通常一繳就是20年以上，若還款期間有些波折，也可能要還更久。時間就是金錢，這金錢來自於利息。銀行是天天計息的，除非已經銀貨兩迄。所以房貸戶長期繳款下來，光支出的利息錢就很可觀。但因為房貸時間長短並非一定，若經濟上有餘力，建議不妨縮短年限至15或10年，時間短繳款會比較辛苦一些，但長期看來會比較划算！

（2）先把本金還完：
房貸還款金額計算方式是「本金」加上「利息」，本金是一定要還清的部分，而利息則是依時間長短衍生出來的額外支出。譬如選擇「本金平均攤還法」的房貸戶，把每月攤還的本金固定，隨著繳還的本金愈多，房貸總額中本金比率減少，相對利息也跟著遞減。繳款過程將如同倒吃甘蔗，漸入佳境！

（3）盡量忍住寬限期的誘惑：
現在最常被使用的還款方式為「還本寬限期法」，意即在寬限期內先還利息就好，本金暫緩再還。優點是寬限期內房貸戶的負擔不大，會有種輕鬆即購得房屋的錯覺，直到二∼三年寬限期屆滿，房貸戶就會很頭大。如同前文所說，本金是一定要還清的部分，利息才是額外的支出。若只負擔利息，事實上並沒有減輕房貸總額。寬限期雖好，但銀行還是現實的。因此，若非本身有其他的財務規劃考量，通常建議不要使用寬限期。

房貸是一場長期抗戰，為了讓最後的結果能依照自己的心願，皆大歡喜，事前審慎的規劃很重要，而且是必要去做的。仔細評估個人的經濟狀況（包括已有的負債都要計算進去），列出自己對未來的規劃，確定各種可能的狀況後再決定。或尋求具備專業的人士協助評估規劃亦可。找出自己的適合的房貸利率與還款方式，房貸就不會是令人困擾的負擔！