大部分人身上都可能有些債務負擔，尤其是年輕的夫妻，車貸、房貸、卡債等等，月復一月，清償債務的那一天似乎遙遙無期，若不小心延遲繳款，那又要多繳好多利息錢。現在市場上有所謂「整合代償」，就是把債務人手上絕大多數的債務統整起來到利率最低的一家銀行，之後只要按時繳款給那家銀行即可。換言之，整合負債的最大目的，在幫助債務人降低利息負擔，但不是債務就此一筆勾消喔！不同的債務有不同的整合方式，以下三種管道，分別適合不同的族群，有需求的朋友可參照找出自己最適合的方式。

一、有殼蝸牛族：可透過房貸整合代償
房貸通常是所有貸款產品中利息最低的，如果債務人手上有不動產，不妨考慮利用房子做抵押，找利率最划算的銀行辦理整合代償，清償車貸、信貸或卡債等其他債務。特別提醒一點，房貸申請額度應以債務總額+10萬元為上限。申請房貸時，銀行會先針對房屋鑑價，鑑價高低依照房子所在地區、新舊程度等而不同，通常銀行會提供的申貸額度約房價的七成。假設債務人負債總額是50萬元，那麼只須向銀行申請50∼60萬元的房貸即可。不需要因為可以申貸到七成就借貸更多，別忘了，借貸金額愈高，表示負債也愈高。

此外，房貸年限多半長達15∼20年，透過房貸整合債務，利率雖低，若讓揹債年期延長，多繳的利息未必划算。因此，債務人申貸前一定要問清楚銀行的還款限制。現在房貸還款條件普遍放寬，還款年限可以彈性調整，譬如優惠期間一過，就可提前清償房貸。附帶一提，若本身已有房貸，如果當初申請時有附加理財型房貸，那麼就適用房貸清償的方式；若原來的是傳統房貸，那麼只好另求他法了。
 
二、總額低於30萬元負債族：適合信用卡代償產品
若債務人只有信用卡、現金卡或是小額信貸等債務，那可將目標縮小，申請信用卡代償，也就是透過一張信用卡代償其他張信用卡，銀行會依審核標準及債務人風險來訂定額度。平常慣用的信用卡，一旦債務整合完畢，建議把卡片剪掉，避免不小心又刷卡，又帶來另一筆債務。

三、總額超過30 萬元的負債族：適合整合代償產品或是小額信貸商品
通常「還款紀錄正常」的債務人，銀行都會接受代償申請，讓債務人輕鬆用較有效率的方式清償債務。只是利率高低一樣由銀行審核個人的信用條件後訂定，無法「一率到底」。所以，平時就要維持良好信用，否則很難和銀行打交道的。

曾經有客戶反應，銀行不願給優惠，或以更高利率要求債務人要求申貸更多金額，或是不願給還款彈性等。遇見這樣的狀況，債務人不必灰心，多走幾家銀行試試，或是委託理債專家協助皆可。不論是哪一族群的債務人，債務整合的最終目標是清償債務，而不是背負更多債務，這點很重要，債務人一定要時時提醒自己。