在銀行的認定裡，您是具有良好的信用的人嗎？如果需和銀行申請借貸，至少該具備的財務條件，您知道嗎？

首先，您可以先從自己的負債比來檢視個人信用。所謂負債比就是個人收入與個人債務之間的比例，是評估個人還款能力的數字，公式是「總負債卅總收入」。因此，當債務大於收入愈多，算出來的數字便愈大，銀行也就會認為您的還款能力較差，而較不願意讓您借貸或申請信用卡。

這個數字又可分成「有擔保的債務」與「無擔保的債務」兩種。前者的債務本身有擔保品作保障，譬如房貸或車貸，這表示個人如果負擔不起債務，還有房屋或車子等抵押物可以拿去清償；後者就是一般信用貸款、信用卡、現金卡…等，這些沒有設定抵押品，是以個人信用狀況為借款基礎，因此完全是用個人收入來清償債務。所以，一旦個人收入過少，債務金額過高，可能就會陷入無力償還的地步，尤其是「無擔保債務」的債務人。而銀行為了減低放款後無法回收的風險，事前一定會先評估借款人的債務比，決定是否放款。

曾經聽過客戶反應自身向銀行申貸失敗的例子。客戶是個上班族，工作二年，薪資固定約三萬五，身上有幾張卡債，加起來約一百七十萬，但都有按時繳款，有些卡付應繳金額，有些則只付最低繳款。案主因急用需向銀行申請貸款，他認為自己信用良好，應可順利申貸，但站在銀行立場，雖然這個客戶都有按時繳款，但本身負債比過高是不爭的事實，為減低風險，銀行婉拒申貸。就這個例子而言，我認為這位客戶應該先把重心轉往債務整合，降低個人負債比，提升實質的信用狀況。債務整合的方式依個別情況會有不同處理，我建議有相關問題的債務人，可以諮詢具專業背景的債務整合顧問公司或是銀行專員，尋求債務解決的方法。此外，透過專業諮詢也可幫助債務人更加明白自己真實的債務狀況，往後與銀行進行其他交易時也會有一定幫助。

由上述的例子，不難發現銀行判定個人信用的依據，並不是個人自認信用良好即可，而是看個人與銀行的存款往來、聯徵信用紀錄及個人負債比。因此，建議每個人都要養成一個好習慣，時時檢視自身財務狀況。當發現個人負債比過高，就要開始有些危機感，這數字雖不是代表信用破產，卻是銀行對您的信用動搖的開始，這將影響之後銀行願不願意提供借貸或代償等服務，對個人未來的規劃也會有極大變化，必須要更加謹慎看待。