我發現一件非常有趣的現象，那就是銀行產品的行銷是一件靈活的事情。有一次我的朋友在一家銀行門口，拿到貸款行銷專案DM，就跑進去向該銀行申請那個產品。後來可能因為他的某些條件不符合，正要打退堂鼓，沒想到承辦人員馬上又生出了另一個貸款方案給他，雖然需要保證人及一些條件，但利息確實低了一點。

一樣是信用貸款，而且是同一家銀行的信用貸款，利率的落差可以到3倍以上，真是不可思議。現在的銀行主推的商品，已經不是信用卡了，目前銀行主要推行的產品是信用貸款。因為要推行的目標也很高，內部人員人力不足，所以也漸漸委託外面的行銷公司做推辦。

許多人常在yahoo知識上面問，那家銀行的信貸利率最低?!也常有人回答某家銀行信貸利率才多少，這樣的概念是錯誤的。一般信用貸款的利率和房貸利率一樣，都會隨著幣值和匯率變動（浮動利率），它們的高或低，並不太會因為不同的銀行而有1~10%的高落差。

銀行主要推銷的這些信貸產品，都是屬於專案產品。自然不會侷限在某些傳統信用貸款條件、額度和還款程序，會自成一個方案，如果你的信用額度夠高，還款能力不錯，能提出財力證明；最好還有擔保品，要談到一個漂亮的利率跟還款方式，以及最重要的，能核貸到多少額度，這都不是問題。
每個新的特惠方案都是配套好的，有多少條件就有多少額度，如果要更好的額度，那麼條件和利息上面的要求也可以彈性的做一番調整，而成為另一個「專屬於你」的方案。

但是，在這些表面文案的背後，其實審核的方式和標準還是一樣，並不會比較寬鬆，只是換了另一個方式要求債務人提出相等質的交換條件罷了。那麼要如何尋找到一般型的信用貸款？如果你有認識銀行界放款的朋友，當然是好的了，若沒有這樣的人脈，你可以選擇一家離你家比較近的銀行分行，打電話到放款部門申請辦理。

銀行會請專業的銀行人員處理你的貸款事宜，也可以幫助你釐清對貸款的疑問。其實，貸款一點也不麻煩，一點也不複雜。有的時侯，可能因為你缺乏了某個條件，或者在某情況下，放款人員會遊說你接受某些專案的信用貸款。你只有兩個選擇，YES OR NO。一是接受新專案的提議，進一步去評估其中利害得失，比較一下與想要申請的信貸，差在那？一個是堅持自己的立場，想盡辦法把那個信用條件補足。不管如何，先請放款人員先送件看看，如果駁回了再做打算。

「保證人」在現在的社會，跟恐龍一樣絕跡了！朋友間提到借錢，對方就會開始顧左右而言他，不然就說家裡還在煲湯要回家關火。就算自己欠錢，也想保住面子不想讓人知道，唉！現代人。當你申貸的條件越少，你所能談判到的利率空間就越小，因為你的籌碼根本不夠。

所以一定借錢前先要注意本身的條件：
一、先搞清楚還款條件：最重要的是利率、手續費、開辦費、帳戶管理費、還款年限、有無提前清償違約金、有沒有信用保險．．等。
二、衡量你自己的還款能力：工作收入、還款能力、信用評等、有無存款、有無擔保品，過去的信用紀錄都很重要。
三、一步一步地提出條件：幾乎所有的銀行行員都希望你能提出最好的條件；條件越好，銀行方面自然付出代價跟風險越少。

當然基本條件，像是薪資收入等等，是一定要提出來的。如果有更好的保證條件，像是不動產或者是保證人這一類，請不要先急著提出，必要時，請他先送件。不要一次把你的底翻的一乾二淨。