保單貸款未及時還本息，保單恐失效。金管會保險局提醒消費者，保單貸款的本息若超過「保單價值準備金」，保險公司會在前30天通知保戶趕快還款，但若超過期限仍未還款，保單就立即失效，屆時若發生保險事故，保險公司將不理賠。

保險局表示，曾有保戶在投保壽險保單後，向壽險公司辦理保單貸款，借款的本金加計利息超過保單價值準備金，壽險公司依規定在超過日前30天，依保單約定的地址寄出書面停效通，但這位保戶仍未在期限內清償借款，導致保單停效，後來發生保險事故，壽險公司也無法理賠。

保險局指出，近期不少壽險公司都推出各式保單貸款優惠利率，提供保戶短期資金籌措的管道，保戶在動用前應先閱讀保單貸款的約定書，了解可能衍生的利息負擔及權利義務，以免日後發生爭議。

保險局提醒，由於保險單借款利率是由各保險公司依自家保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率與市場利率等因素訂定，所以各公司的保單借款利率並不相同，保戶可以事先查閱壽險公會公告的各公司保單借款利率。

保險局表示，依據「人壽保險單示範條款」第19條規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者，保險公司得先抵銷上述欠款及扣除應付利息後給付其餘額。

若被保險人在借款期間且保險契約尚未停效下發生保險事故，保險公司會在應給付的保險金中，先扣除尚未清償的保單貸款本息後，再給付給受益人，也就是說保單的保障金額會相對減少。

保險局指出，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶在借款期間應隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，以維護自身權益。

資料來源：工商時報 彭禎伶 張中昌 台北報導