銀行法去年修正 不必提供「連帶保證人」範圍 僅限自宅及消費貸款

民眾向銀行借款後，如果資金是用於買賣股票或做生意周轉等投資理財用途，就不適用借款保證人新規定，民眾最好弄清楚才能確保自身應有權益。

去年新修正的銀行法第12條之1及新增的第12條之2規定，民眾向銀行辦理自用住宅貸款及消費性貸款時，不論有無足額擔保，銀行都不能要求借款人提供「連帶保證人」。

已取得足額擔保時，銀行也不能要求借款人提供「一般保證人」，除非借款人為強化銀行授信條件，主動向銀行提出一般保證人，才能不受此限制。

由於保證人規定的改變涉及許多執行面問題，在跟金管會、銀行多次溝通後，銀行公會理監事會議日前修正通過「銀行法第12條之1及第12條之2相關規定作業準則」，以利銀行業者執行。

銀行法規定，必須適用保證人新規定的範圍，主要是自用住宅貸款及消費性貸款。何謂消費性貸款，金管會函釋指出，包括房屋修繕貸款、耐久性消費財產（包括汽車）、支付學費及其他個人的小額貸款，及信用卡循環信用等。

銀行業者表示，這次修訂相關執行準則時，銀行業者認為，民眾向銀行貸款用來買賣股票或做生意周轉等投資理財貸款，應該不在銀行法保證人新規定保障範圍內，並建議金管會明文將這類貸款排除在「消費性貸款」外 。

銀行業者表示，主管機關也認同，像這類用於投資股票、或做生意周轉性的貸款用途，不屬於「消費性貸款」範圍，因此，可由銀行視不同借款戶的資金用途情況，自行作判斷。

至於何謂「小額」，由各銀行自行認定，並由各銀行訂定內部作業標準。銀行業者表示，實務上，有銀行訂100萬元，也有銀行訂80萬元，據了解，多數銀行都是訂100萬元。換言之，100萬元以上的貸款，就視為「消費性貸款」，必須適用保證人新規定。

這是指「其他消費性貸款」的認定，如果民眾借了300萬元從事房屋修繕，因屬明確的房屋修繕貸款，因此不論金額大小都必須適用新的保證人規定。