利率鎖住、無法隨著市場調整的固定型房貸戶，真是苦不堪言，但若換成浮動計息的指數型房貸，恐將額外支付轉貸或綁約期內的違約金等費用，讓許多人陷入兩難。專家提醒，以下3個指標，換約較不划算：

一、貸款金額小於200萬元：
貸款金額500萬元的房貸戶，在綁約期內轉貸，約支付7、8萬元的費用，就可年省約5萬元，長期下來有賺頭；然而，若貸款金額僅200萬元甚至更少，換約或轉貸的利差較小，為了省下些微的房貸負擔，卻必須多花時間及金錢換約，其實不一定划算。

二、固定計息期限將至的房貸戶：
房貸戶過了3、5、7、10年的固定計息期間，就會進入到指數加碼計息，而以富邦人壽的舊約來看，指數加碼介於i＋1.2％至1.5％不等，幅度較低，但新約的加碼幅度，卻高達1.8％以上。

這類房貸戶，已經要走入指數計息階段，而目前包括銀行或壽險房貸的新合約，加碼幅度都已調高，若轉貸就會依照新約的規定走，長期下來不划算。

三、綁約期換約要支付高違約金：
有些壽險業者的違約金標準，設定較嚴格，有的是以初貸金額乘上固定比例，有的是以貸款餘額乘上固定比例，更有業者以綁約期間為基準，綁約第1年、第2年、第3年清償時，設定不同的違約金比例。

資料來源：工商時報