持卡人用信用卡，可能暫時借不到錢了。金管會在農曆新年前發函給銀行公會，明訂「發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償」。這是金管會繼禁止銀行行銷預借現金後，再禁止銀行主動行銷信用卡餘額代償。

部分銀行為了怕金管會找麻煩，最近決定暫時停止辦理信用卡餘額代償。不過，仍有銀行業者說，金管會只是禁止銀行「主動推銷」，不是不准銀行承辦；只要信用卡持卡人主動要求銀行辦理餘額代償，銀行還是可以辦理，但因不能再宣傳，信用卡的餘額代償業務勢必大幅萎縮。

使用信用卡大致分為兩個族群，一種是只刷卡消費，每期都還清，銀行稱之為「交易族」；另一族群是所謂的「循環族」，即會拿信用卡借錢，包括預借現金，或只還最低應繳金額，或向銀行借新債還舊債的「餘額代償」。

透過信用卡借錢的卡友需求不小，約占整體的1/3；銀行局去年10月先禁止行銷預借現金，現在再禁行銷餘額代償後，消費者要借無擔保放款，恐怕要轉成信用貸款或現金卡。

金管會銀行局在1月20日發函，禁止銀行從事「餘額代償」放款業務行銷。銀行局理由是，餘額代償是將信用卡「信用額度」借給客戶，等於是在做預借現金，因此須適用去年10月2日禁止銀行行銷預借現金的解釋函。

目前承做餘額代償業務較大的多是外商銀行，花旗銀行最大，整體循環信用餘額高達552億元，荷蘭銀行有213億元；本國銀行中，台新、中國信託、遠東等也有這項業務。

卡債風暴前，的確有承做餘額代償銀行殺低利率，造成許多卡債族；但卡債風暴後，目前承做的銀行都依據風險評判、小心放款，且信用卡餘額代償，讓卡友一開始可以用「較低」利率借到新債去還舊債，只要合宜控制卡友整體借貸額度，對卡友不一定會不利。

資料來源：聯合報