你最近是否常接到銀行來電，問你有沒有使用循環額度？想不想用較低利率還債？金管會10月起禁止銀行行銷信用卡預借現金功能，不少銀行改為熱推信用卡「餘額代償」。

餘額代償，指持卡人向發卡銀行借出新的額度去償還過去已欠下的舊債，即用新卡債還舊卡債，餘額代償多標榜「前期利率低」或不收利息，只收手續費，吸引需求者借貸。

推動餘額代償的有台新、中國信託、花旗、遠東、台北富邦、匯豐銀。中國信託表示，目前產品分「循環型」及「分期型」代償，循環型代償指每月繳足最低應繳款金額，若超過優惠期後仍有餘額，適用銀行信用差別利率計息。分期型每期則是繳納固定還款金額及手續費。

辦理餘額代償，持卡人要弄清楚，實際支出是貴還是便宜，若每期利率0.9%或只收手續費488或499元，看來很低，但換算成總費用年百分率，多在10%到20%之間。此外，餘額代償利率，多是「前低後高」，優惠期結束後，利率可能三級跳；若提前清償，還是要繳滿規定的手續費期數；餘額代償借款金額，多不能計入紅利。

資料來源：聯合報