房市冷清，交易量續跌，條件不佳的房貸戶，向銀行調降利率或轉貸時，已不容易要到糖吃。目前鑑價大打折扣，若房貸戶的收入有一搭沒一搭，或擔保品的地段偏遠等，各項條件節節失利，銀行多半冷靜看待，另外還有4類房貸戶，也是銀行「冷處理」的族群：

一、房貸戶當初貸款成數高，顯示財力恐不足，恐要不到糖吃：2、3年前購屋、貸款成數高的房貸戶，可能是財力較不足，而選擇高額貸款成數，但現今房價下跌，有些客戶的房子，條件已失利，對於銀行來說，等於是100％全額貸出去。

假設劉先生當初買600萬元的房子，現今銀行估價跌至500萬元，在爭取調降利率時，除非劉先生能立刻拿出100萬元現金，清償一部份的房貸本金，銀行才願意酌減「固定加碼」。

二、擔保品座落地段差，估價大打折扣，恐要不到糖吃：民眾所買的房屋，座落地段較偏遠，或是供過於求的區域，周邊缺乏就業人口或交通建設的支撐，都會讓銀行估價大打折扣，不論是要向原銀行調降利率，或向新銀行辦理轉貸，都不太能如願。

三、房貸戶財務狀況差：房貸戶爭取調降「加碼級距」時，銀行陸續以客戶的信用卡繳款記錄，為重要的評估依據。

由於聯徵中心的更新記錄中，信用卡繳款每周更新一次，比房貸繳款每2個月更新一次還快，從信用卡繳款記錄中，銀行可評估客戶，是否由以往的全額繳清，變為使用循環息，表示收入或工作型態產生變化，對於銀行來說，這是重要的警訊。

此外，習慣到便利超商繳卡費的民眾，應避免老是拖到最後一天才繳款，便利超商約需2至3個工作天銷帳，所以要記得提早繳款，避免記錄上有瑕疵。

四：房貸戶年齡過高、擔保品屋齡過老，恐要不到糖吃：年齡較大的房貸戶，銀行考量到房貸戶退休後，經濟來源中斷，將有入帳的風險，而老舊房子會有價值下降或折舊率等問題，不一定能過關。

資料來源：工商時報