景氣不好，如何降低房貸負擔？最近銀行公會有許多新制上路，失業族可以延長寬限期；無薪假、減薪族則可延長房貸年限，暫時減少支出，等到景氣好再縮減年期；至於準退休族或是房貸剩餘年限短的民眾，不妨申請利率季調變月調。

郵匯局以及各大行庫大降利率，房貸戶今天起可以享受降息的好處，但對於收入大減的房貸戶，除了被動等降息外，還有其他招式可以主動出擊，降低房貸負擔。

被裁員的失業族，銀行公會在10月底通過，非自願失業勞工可以向銀行申請延長寬限期、緩繳房貸，申請期限至明年12月底。

以20年房貸、利率2%為例，每百萬元本金原先每月需還本3,392元、利率是1,667元，若寬限期延長一年，以600萬元房貸來說，今年失業族每個月可減少2萬餘元的支出。

不過，根據規定，20年房貸寬限期不得超過三年，30年房貸不得超過五年，且房貸上限為600萬元，限制較多，但房貸負擔減少效果最高。

而被迫每個月增休無薪假，或是被直接減薪的族群，房貸族只要繳不出錢，也可向銀行申請延長房貸年限，好處是沒有房貸金額上限，若一個家庭超過一戶，也可與銀行協商，二戶都可延長年限。

若以20年房貸2%利率試算，延長到30年，每個月可以減少本金支出1,363元，以台北市千萬元的房貸為例，房貸族每個月也可減少支出1.3萬餘元。

將房貸由20年延長到30年，可以立即降低房貸戶每個月本利的負擔，讓減薪一族暫時喘口氣，不用擔心收入大減，付不出房貸，淪落為無殼蝸牛。

不過，當景氣回溫後，收入增加時，別忘了提前還款，因為房貸期限拉愈長，整體房貸利息支出的絕對較高，以1,000萬元房貸、利率2%為例，20年房貸變30年，要多支出110萬餘元的利息給銀行。

至於準退休族，此時房貸剩餘年限通常也已不多，不妨趁著全球吹起降息風時，申請指數型房貸利率由季調變月調，即早享受降息的好處。但是升息時，以季調整的遞延效果，較有利於房貸戶，因此，若房貸還有較長還款的時間，就不需急著由季調更改為月調。

資料來源：經濟日報