年關前，又是資金緊俏時節，今年景氣寒冬狀況格外嚴重，很多企業員工可能領不到年終獎金，加上不少人在股市失利，但農曆春節紅包錢卻省不得。年關難過，要怎麼過個溫飽年？可能得靠銀行貸款暫時應急。

銀行業最近推出一些信用貸款產品，提供需要資金周轉民眾選擇。但今年因為景氣特別糟，即使市場的借款需求升高，銀行核貸比率把關也嚴，比較謹慎的銀行，信貸核准率已低於5成，即上門的民眾，有一半可能借不到錢。

無擔保信貸 利率1.68%起跳

包括聯邦、中國信託、新光、台新、渣打等多家銀行，都有不少無擔保信貸產品，民眾向銀行借信用貸款，最高可借到200萬元，借款利率，最低從1.68%起跳，最高有17.99%左右。還有國泰世華等業者針對公家機關員工提出菁英貸款方案，前半年的利率也可能從2.48%起，再分階段調高。

至於台銀、合庫銀等大型銀行，現成的小額貸款利率從2.59%到近10%都有；條件好的借款人，利率越低；特別是公教人員，利率大概只有一般民眾的三分之一。

若沒有保人 恐須付風管費

但銀行業者提醒民眾，信用貸款屬於無擔保借貸，部分銀行會要求同時借款者必須同時找保證人，沒有保人可能要付一筆風險管理費用。還有信用貸款一定有手續費，可能是貸款金額的2到3%，或者數千到數萬元，因此，如果所有費用加總，用「總費用年百分率」來看，目前信貸產品的年百分率，最低還是有4.16%，最高甚至達到19.42%。這類信用貸款利率不低，只能救急，千萬不要拿來救窮，想利用這些貸款進行投資理財，還是要仔細評估划算與否。

銀行嚴把關 核貸率約5成

由於卡債風暴已過，今年本來借款市場還不錯，但下半年，全球景氣大衰退，不僅是借款人保守，連銀行也跟著比較謹慎，而年關前後，雖然是資金需求旺季，但銀行核貸已經把關嚴謹，核准率平均5成，最高不會超過6成，銀行信貸放款件數，其實沒有增加太多。

至於金融業是否特別針對獲利拉警報的DRAM廠員工或面板業，特別縮緊放貸？銀行表示，如果這些員工還有工作，且信用不錯，銀行沒有理由不借款給消費者，還不至於出現針對某種產業員工不借錢的狀況。

資料來源：聯合報