11家銀行即日起，受理房貸戶更改利率調整時間，許多房貸戶不禁要問：「我要不要換約？」銀行主管表示，每回升、降息循環約3至4年，如果未償還年限低於4年者，當然是採「月調」為佳，將能直接享受降息利多；但若是未攤還年限還長，無論是季調或月調，影響相當有限。

一般來說，處於降息循環時，貸款戶可因央行調息而「隨降隨調」，能優先享受到降息利多；反之，若處於升息循環，如果採月調，貸款利率也將更快反映央行升息結果，就要多付點錢。

舉一個「極端」的例子，若申請貸款的銀行近一次調息，是在9月中旬，即央行連續降息前，約有0.5個百分點的利差未反映。若立即改為月調，將能省下11月中至12月中旬，約一個月的利息。以申貸100萬元計算，可省下170元支出。

但反過來說，如果現在是升息階段，升息功效也會提前反映，同樣貸款100萬元，將增加170元支出。換言之，降息時以月調為佳、升息時則以季調省錢。

一般房貸攤還期大約是20年，至少會遇到4至5個升降息循環，以長期趨勢來看，月調、季調的差異不大，省息金額有限。不過，若貸款戶只剩3至4年，房貸就要還完，因未來幾年期間，可能都處於降息循環區，採月調能省比較多錢，這類房貸戶應優先考慮換約。

過去房貸利率之所以逐季調整，主因是央行每季開一次理監事會議，季調與月調幾乎沒有差別，頂多是生效日會有些微的時間差。不過，因此次央行降息的頻率、速度，過去均相當罕見，民眾才會覺得「沒享受到降息利多」，未來若經濟局勢平穩，月調、季調的省息效果，相當接近。

至於新申貸戶，應以月調或季調為佳？兩者省息金額相去不遠，銀行主管建議以「月調」為佳。主因是當央行升降息時，存款、貸款利率都能同步反映，不必費心去想房貸何時才會調，反正「該來的躲不掉、遲早還是得調」，亦能減輕民眾的理財壓力。

資料來源：中國時報