經濟不景氣，銀行緊縮中小企業貸款，原本是提供給一般房貸戶的「二胎房貸」，由於申請流程便利，貸款金額多介於新台幣30萬元到50萬元，最近成為一些開店做生意的店主為資金周轉的管道。

為節省申請時間，借款人只要備齊文件，包括不動產權狀影本、戶口名簿影本與收入證明等文件，經銀行審查程序後，通常可於三天內取得所需資金；不過，由於擔保品（不動產）未經鑑價程序，銀行為了風險控管，額度通常不超過50萬元，且借款人必須提供收入或還款來源文件等証明，才能提高審核率。

不少前來貸款的人，最近以開店做生意者居多，資金用途以生意周轉或店面裝潢為主。

簡單來說，「二胎房貸」是一間房屋申請兩次貸款，當貸款戶無法正常繳款時，二胎房貸承辦銀行的債權清償，只能排在第一順位的銀行之後，後者（二胎）銀行必須承擔較高的風險。去年美國發生次級房貸風暴後，國內銀行紛紛縮手，降低對一般房貸戶承辦二胎房貸的比重，轉向對收入來源較豐厚的店家或中小企業老闆。

若店家希望提高二胎房貸額度，借款人不妨同意銀行對房屋進行鑑價，通常銀行會先評估房屋價值，再扣除第一順位抵押權金額及增值稅，試算出二胎貸款金額，貸款額度通常以不超過150萬元為限，申請流程也需要多幾個工作天；另外，銀行也會參考房屋坐落區域、大樓社區規劃等條件來調整額度。

目前二胎房貸平均利率介於6%至16%間，利率與借款人信用條件或過去紀錄息息相關。

雖然二胎房貸較第一順位的房貸利率3%到4%水準高，但相較於無擔保的信用貸款、信用卡或現金卡借款，動輒10%到20%的高利率，二胎房貸的利息負擔，顯然輕鬆許多。

值得提醒的是，如果借款人要提前還款，借款人應事前詢問是否有違約金的規範，避免日後提前還款，還需多負擔額外費用。

資料來源：經濟日報