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理財情報
談利率 延年限 房貸輕鬆揹

物價漲、薪水卻沒有漲,你是否覺得現在的房貸負擔太重?如果真的覺得房貸負擔太重,千萬不要硬撐,趕快找銀行商量。

與銀行溝通前,要先清楚自己的需求、目的和條件,如果房貸戶不是付不出錢,而是想降輕負擔,跟銀行議價的重點是降低利率;若是財務出問題,快要還不出錢來,與銀行協商重點是申請只付息不還本的寬限期或是延長寬限期,讓自己喘口氣。

利率太離譜 你要大聲說
銀行為留住優質客戶,總行都會授權各營業單位,針對房屋坐落地點佳、貸款戶條件好的客戶,提供第3年起利率再優惠1年等措施,且不論前2年利率多少,優惠後利率普遍低於3%。

此外,房貸戶最好清楚目前貸款利率行情,若太偏離市場利率,你可以理直氣壯要求降息,例如,目前市場利率大概在3.5%附近,你的房貸利率若是超過3.5%,甚至在4%以上,而你又是繳息正常戶,大可要求適度調降利率。

如果貸款民眾現在的問題是「快撐不去」了,就應該把握,仍屬正常還款期,就出面與銀行協商,設法解決問題,避免發生貸款發生延滯,甚至淪落到房子被拍賣的命運。

延長寬限期 給你喘口氣
近年來不少人被房貸壓得喘不過氣,為協助房貸戶能正常繳納貸款,目前各大銀行內部都有彈性措施協助客戶;依照銀行公會規定,凡非自願性失業的勞工,即日起到98年底止,可檢具失業等相關證明,向原往來銀行申請延長房貸寬限期半年到兩年,惟延長後的寬限期最長不能超過3年或5年(視貸款年限而定),且每一家庭限1戶申請,本金緩繳金額為600萬元,超過600萬部份須繼續按月攤還本金。

讓房貸喘口氣的方式,包括延長寬限期、延長貸款年限等方式。首先,在延期寬限期部份,一般上,貸款年限若是20年,寬限期最長為3年,貸款年限若是30年,寬限期最長則為5年;但是,銀行會視個案,彈性延長寬限期1年。

舉例來說,貸款戶如果已經延長過一次寬限期,並達到3年或5年的上限,但客戶還是覺得「暫時有困難」,希望能再延長寬限期,銀行評估後,若認為可行,將讓貸款戶延長1年。

但先決條件是:客戶必須提供個人實際收入狀況,及在其他金融機構的貸款情況,讓銀行充分了解貸款戶的財務狀況,才能說服銀行安心的讓客戶延長寬限期;總之,就是要用「誠意」去打動銀行。

爭取寬限期的好處是,在寬限期內的負擔會減輕,以貸款500萬、適用利率3%、貸款20年為例,沒有寬限期,本息平均攤還月付2萬7,729元,一旦申請寬限期,在寬限期內,每月減少1萬5229元的負擔;但是,事情不能只看表面,寬限期後的月付金更重,讓銀行賺走更多利息。


人老房子舊 年限難延長
其次,在貸款年限部份,業者說,目前大部份房貸的貸款年限是20年,貸款戶如果覺得負擔實在是太重了,可與銀行重新訂定貸款契約,把年限延長到25年或30年,但能否延長年限,須視貸款人的年齡及屋齡而定;若貸款人的年紀太大,或房屋太老舊,延長貸款年限難度較高。

房貸延10年 得多付91萬
爭取房貸年限延長,若同時再加上寬限期,最大的好處是以時間爭取財務改善的機會,同樣以前述條件為例,若房貸年限從20年延長為30年,在寬限期內的負擔沒變,仍然是1萬2,500元,差別在3年寬限期後的負擔,20年期月付3萬1,318元,30年期的月付金為2萬2,535元,每月負擔少了近萬元。但是,羊毛出在羊身上,30年期房貸,要比20年期房貸,多負擔91萬2179元,代價不低。

資料來源:聯合報


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