物價漲、薪水卻沒有漲，你是否覺得現在的房貸負擔太重？如果真的覺得房貸負擔太重，千萬不要硬撐，趕快找銀行商量。

與銀行溝通前，要先清楚自己的需求、目的和條件，如果房貸戶不是付不出錢，而是想降輕負擔，跟銀行議價的重點是降低利率；若是財務出問題，快要還不出錢來，與銀行協商重點是申請只付息不還本的寬限期或是延長寬限期，讓自己喘口氣。

利率太離譜 你要大聲說
銀行為留住優質客戶，總行都會授權各營業單位，針對房屋坐落地點佳、貸款戶條件好的客戶，提供第3年起利率再優惠1年等措施，且不論前2年利率多少，優惠後利率普遍低於3%。

此外，房貸戶最好清楚目前貸款利率行情，若太偏離市場利率，你可以理直氣壯要求降息，例如，目前市場利率大概在3.5%附近，你的房貸利率若是超過3.5%，甚至在4%以上，而你又是繳息正常戶，大可要求適度調降利率。

如果貸款民眾現在的問題是「快撐不去」了，就應該把握，仍屬正常還款期，就出面與銀行協商，設法解決問題，避免發生貸款發生延滯，甚至淪落到房子被拍賣的命運。

延長寬限期 給你喘口氣
近年來不少人被房貸壓得喘不過氣，為協助房貸戶能正常繳納貸款，目前各大銀行內部都有彈性措施協助客戶；依照銀行公會規定，凡非自願性失業的勞工，即日起到98年底止，可檢具失業等相關證明，向原往來銀行申請延長房貸寬限期半年到兩年，惟延長後的寬限期最長不能超過3年或5年（視貸款年限而定），且每一家庭限1戶申請，本金緩繳金額為600萬元，超過600萬部份須繼續按月攤還本金。

讓房貸喘口氣的方式，包括延長寬限期、延長貸款年限等方式。首先，在延期寬限期部份，一般上，貸款年限若是20年，寬限期最長為3年，貸款年限若是30年，寬限期最長則為5年；但是，銀行會視個案，彈性延長寬限期1年。

舉例來說，貸款戶如果已經延長過一次寬限期，並達到3年或5年的上限，但客戶還是覺得「暫時有困難」，希望能再延長寬限期，銀行評估後，若認為可行，將讓貸款戶延長1年。

但先決條件是：客戶必須提供個人實際收入狀況，及在其他金融機構的貸款情況，讓銀行充分了解貸款戶的財務狀況，才能說服銀行安心的讓客戶延長寬限期；總之，就是要用「誠意」去打動銀行。

爭取寬限期的好處是，在寬限期內的負擔會減輕，以貸款500萬、適用利率3%、貸款20年為例，沒有寬限期，本息平均攤還月付2萬7,729元，一旦申請寬限期，在寬限期內，每月減少1萬5229元的負擔；但是，事情不能只看表面，寬限期後的月付金更重，讓銀行賺走更多利息。

人老房子舊 年限難延長
其次，在貸款年限部份，業者說，目前大部份房貸的貸款年限是20年，貸款戶如果覺得負擔實在是太重了，可與銀行重新訂定貸款契約，把年限延長到25年或30年，但能否延長年限，須視貸款人的年齡及屋齡而定；若貸款人的年紀太大，或房屋太老舊，延長貸款年限難度較高。

房貸延10年 得多付91萬
爭取房貸年限延長，若同時再加上寬限期，最大的好處是以時間爭取財務改善的機會，同樣以前述條件為例，若房貸年限從20年延長為30年，在寬限期內的負擔沒變，仍然是1萬2,500元，差別在3年寬限期後的負擔，20年期月付3萬1,318元，30年期的月付金為2萬2,535元，每月負擔少了近萬元。但是，羊毛出在羊身上，30年期房貸，要比20年期房貸，多負擔91萬2179元，代價不低。

資料來源：聯合報