股匯市慘兮兮，匯豐、花旗、渣打、荷銀等外銀瞄準存款戶，推出存款可折抵房貸本金的「抵利型房貸」，折抵比例從50％到100％都有，對民眾而言可靈活運用資金，銀行則因吸收存款後再去做放款，可避免處碰30％房貸授信上限，共創雙贏。

前幾年銀行存款利率偏低、景氣好，民眾買共同基金賺8％到10％並非難事，如今景氣反轉向下，大部分人有錢不敢投資，銀行趁機推出，可讓房貸存款帳戶享受跟房貸借款利率一樣高的抵利型房貸商品，省錢就是幫自己加薪，成為今年房貸商品新主流。

所謂「抵利型房貸」，假設民眾跟銀行借300萬房貸，並且存了200萬元到特別存款帳戶，假設房貸利率3.64％、一年期定儲利率才2.7％，銀行針對這200萬元，將給予3.64％的存款利息而非2.7％，供其折抵需要繳交的3.64％房貸利息。

也就是說，民眾償還銀行的房貸金額，只需以欠款本金100萬元（300萬房貸本金減200萬存款的差額）來計算利息，不需以原本借貸的300萬元來計算利息，具有節省利率的好處。

不過，，倘若民眾存入特別存款帳戶的金額是400萬，比房貸借款本金300萬高出100萬，這多出的100萬將不會給予利率，是民眾辦理抵利型房貸必須注意之處。

此外，抵利型房貸訴求可用存款折抵房貸本金，意即民眾存入特別存款帳戶的金額，實際上拿不到利息（因為都被拿去繳房貸利率了），但是，國稅局針對這部分存款所產生的利息，仍然會以銀行給的、比存款牌告利率要高的房貸利率，去認定利息收入。

以上述例子為例，銀行會在每年年初，針對200萬元存款，開立年息3.64％的扣繳憑單給房貸客戶，儘管民眾實際上沒拿到利息收入。

抵利型房貸蔚為風潮，民眾該如何聰明挑選商品？建議民眾可善用「六六法則」。

第一個六的意思是，抵利型房貸一般而言，每一百萬元房貸、廿年、本利均攤型，每月應償金額約6000元，如果借五百萬，代表每月應付本息就是三萬元，民眾可藉此概算自身房貸負擔，及需要借多少金額。

第二個六的意思是，每月償還的房貸本息，加上其他負債，最好別超過當月收入的六成。以月薪十萬為例，在無其他負債下，代表每月償還的房貸本息最好別超過六萬，而從第一個六反推可知，民眾的抵利型房貸借款本金，最好別超過一千萬。

資料來源：中國時報