新台幣利率看升，讓市場產生不少逐「低利率」轉貸的房貸族。不過，如果是選擇綁約的房貸方案，房貸族就要留意可能有提前清償違約金的問題，銀行指出，投資客因為可能在貸款後二、三年就賣出房屋，貸款前可能要留意銀行收取的違約金利率。

目前市場上房貸違約金收取方式分兩大類，一類是即使在綁約期間內提前還款，只要房屋抵押權沒有塗銷，也就是貸款人沒有把房屋轉手賣出，還是不必給銀行違約金，包括土銀和玉山銀都採這類方式。

由於綁約期間內，房貸利率會比較優惠，如果在這段期間內客戶就把房貸清償完畢，又不必付違約金，銀行可能因此虧本。但銀行指出，只要抵押權沒有塗銷，表示客戶為自住型，不是靠買賣房子賺價差的投資客，未來客戶如果還有資金需求，就會再向銀行借款。

有些客戶可能因為定存已經到期，或股票投資已領完股息可以變現，所以有能力提前清償房貸。對銀行來說，這些資產大於負債的客戶，除了房貸以外，都還有其它業務可開發，所以即使不收違約金，銀行也不至於「虧本」。

另一類違約金收取的方式，則是不管房屋有沒有轉手賣人，只要在綁約期間內提前還款，都要付給銀行違約金，合庫銀就採這項方式。

合庫銀指出，一般來說，綁約的房貸方案前二、三年利率會比較優惠，所以只要在這二、三年內提前還款，就必須付一筆違約金，第四年不綁約以後，因為客戶已無法享受較優惠利率，所以提前還款也不必付違約金。目前合庫銀和土銀的房貸違約金，第一年利率都是1%，第二年是0.75%，第三年則降到0. 5%；部分民營銀行的利率較高，第一年可達2%，第二年才降到1%。

資料來源：經濟日報