金管會公布最新函令，明訂創業等多項個人信貸模式，只要銀行用企業戶授信程序辦理，可免納入無擔保授信DBR二二倍限額的計算；另外，如法拍屋投標保證金及代墊尾款、員工認股、個人自建房屋自用建築融資、都市更新計畫貸款，「只要在六個月到六年不等的合理期間，取得擔保品」，也可免算入二二倍的範圍。

這是雙卡風暴緊縮無擔保授信後，金管會重新開的二扇門。但如果消費者利用這次開放「鑽漏洞」，擴大無擔保授信的風險，金管會要求銀行須立即收回債權、通報此借款人資料納入DBR計算。

雙卡風暴後，金管會明訂銀行須將債務人所有在金融體系的無擔保債權，進行總歸戶，所有無擔保債權的金額除以平均月收入（即DBR），不能超過二二倍；銀行公會收集會員意見後，建議適度放寬部分業務，讓銀行稍有彈性空間，客戶取得資金也更便利。

金管會這次做法，可分兩部份來說，一是借款用途若是用來創業、事業營運周轉金、建築融資、投標保證金代款、農業用途貸款，雖借款人是個人名義，不是公司行號，但如果銀行可以企業戶授信程序辦理，即有到場徵信、確認用途等，符合企業授信相關準則，這部分的借款，則可免計入二二倍限額。

另一項開放，則是個人無擔保放款在「一定合理期間」，將擔保設定擔保物權。如法拍屋代執投標保證金及代墊尾款貸款、企業員工認購股票（可轉換公司債），若在六個月內提供擔保品，先前以無擔保借款的資金，免納入計算；個人自建房屋自住建築融資貸款，則以三年為合理期間，有特殊原則且敘明理由者，可延為五年；個人參與都市更新計畫貸款，更可以長至六年。

銀行表示，這項開放，等於讓銀行可提供短期無擔保資金，供消費者認購公司股票、競標法拍屋、自行興建個人住宅，甚至參與都市更新計畫，對銀行來說，也多了新的業務空間。

資料來源：工商時報