年關將近，沒錢怎麼過好年？透過金融體系可有五種借款途徑，有資金需求民眾，可評估資金需求長短及還款能力，選擇最有利的周轉方式。

第一種，勞工保險紓困貸款。申貸條件是勞保滿十五年，且持續投保中，以及無欠繳保費記錄。因目前利率僅3.635%，比小額信貸、信用卡預借現金、現金卡等都低，加上申貸條件是「生活困難」，係由勞工朋友「自行認定」，符合資格者可前去辦理。

第二種，小額信用貸款。小額信貸的利率跟借款額度都有商量空間，只是徵信條件較嚴，有的需增提保人，核貸時間要三天到一周，且銀行可能會收開辦費、信用保險費、徵信費等額外費用。

第三種，現金卡借現金。一般而言，現金卡以「天」記息，貸款額度10萬到30萬。現金卡每次動用要收100元動撥費。如果借款金額大，最好透過臨櫃一次把錢領出，不要透過ATM領款。因ATM領款，自行每次最多三萬、跨行每次最多兩萬，以領10萬為例，若透過ATM，等於得付給銀行400元到500元動撥費，不如一次臨櫃領出，如此只要付100元動撥費。

第四種，信用卡預借現金，這是銀行主要借款工具中最貴的。以借款15天、手續費2.5%為例，等於年息60%，比黑市利率還高。信用卡預借現金唯一的好處是，相較現金卡、小額信貸屬於「放款」，借貸時會列入聯徵中心的個人「負債」資料，預借現金屬於信用卡消費款，不會列入聯徵個人資料。信用卡預借現金原則上只收手續費，價格為每次借款金額2.5%到3.5%。如果無法隨該期信用卡帳單繳清，欠款部分會滾入年息高達18%到20%高額循環計息。且年化後利率最高，原則上不建議使用。

第五種，保單質借。倘若民眾手中有保單，保單質借可列為借款最優先選擇。保單借款利率，通常為保單預定利率加固定碼數，91年後預定利率走低，保單借款利率目前最低可到3.25%，若是91年以前保單，利率可能高到6.5%。人身保險有傷害險、健康險、壽險等，只有具備保單價值準備金特性的保單，也就是壽險保單，才可向保險公司借錢。如果保單價值準備金不夠支付保單借款本息，保單會變成無效，為借貸時要留意之處。

資料來源：中國時報