依照各銀行房貸評分系統給分不同，民眾申貸房貸適用的利率可能相差十倍。銀行主管指出，依照各銀行內部房貸評分系統設定的程式，大學生的信用等級可能不如高職生；30歲未婚女性得分則會低於未婚男性，民眾愈清楚房貸系統評分方式，愈有利於爭取較低的房貸利率。

許多國內大型銀行都已建置房貸評分模型。評分系統是把銀行歷年來所有申貸人資料，以及房貸產品內容，輸入模型，完成量化、標準化的評分系統。

傳統觀念總認為學歷愈高愈好，但在銀行房貸人員的眼中，國內居高不下的失業率，讓銀行並不是很信任大學生的還款能力，相較之下，高職畢業者的工作反而較穩定，因此，當其他條件相同時，大學生的信用分數通常會低於高職生。

不過，大學生與高職生的信用程度，還要加入「鄉村」、「都市」地區來評比，才會比較客觀。像是都市地區的高職生，信用分數常會高於大學生，因為都市大學生還款常不準時，反而高職生較認分，會照時間繳款；但鄉下地區的大學生，還款能力便優於鄉下地區高職生。

另一個有趣現象，是如果工作、年資、教育程度等條件都相同的人前來貸款，30歲的未婚女性信用得分會比30歲的未婚男性低。 30歲左右的未婚單身女性，常給人愛買名牌、重個人生活享受的印象，加上無婚姻包袱，銀行會擔心其不會特別重視房貸還款。反之，若30歲已婚女性申請房貸，銀行會認為她因為有家庭，所以較不會浪費金錢在個人消費，比較可能固定還款。銀行對於男性的婚姻年齡則普遍設定為40歲。因此40歲未婚男性申貸房貸的分數就不如同齡已婚者。

因為評分不同，就算是同一個擔保品，評分系統中得分最高與最低的客戶，利率可能相差到十倍。這樣的例子不常見，但確實發生過。銀行主管表示，一般來說，評分最好與最差的客戶，銀行都不敢接。因為分數太高可能是人頭戶，分數太低的客戶又怕還不起房貸。據了解，目前多數客戶適用的房貸利率集中在2%至6%間。

正因為大部分客戶適用的利率集中在「中段」，愈能掌握銀行評分的訣竅，有助爭取較高積分來減輕利息支出，像是如果家中同時有未婚的兒子和女兒，年紀都在30歲上下，由兒子申貸房貸的利率可能會較低。

一般來說，除非民眾在聯徵中心的信用太差，才會貸到10%以上的房貸利率，否則多數民眾都可運用一些小技巧來爭取適用較低利的房貸。

資料來源：經濟日報